Las hipotecas españolas se rigen por el IRPH o mejor conocido como el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios y en toda hipoteca de vivienda de tipo variable, ya que hay que añadirle al importe del crédito unos intereses especiales determinados por este IRPH. Un sistema que está perfectamente autorizado y avalado por el Banco de España y que para su cálculo se basa en la media simple de los intereses establecidos para las hipotecas con duraciones de tres o más años.
Lo que permite que el IRPH sea variable en dependencia de los intereses establecidos por los propios bancos para todas aquellas hipotecas de vivienda que mantengan contratos con duraciones superiores a los tres años. Esto hace perfectamente posible que aunque el índice de referencia euríbor se desplome, las hipotecas de España bajo la referencia del IRPH se mantengan con importes superiores al de la media general.
Las hipotecas de vivienda ancladas al IRPH
Un mecanismo que ya ha dado mucho de qué hablar y es que desde hace un par de años el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) decidió dejar en manos de los tribunales españoles el hecho de catalogar como transparente o no a las hipotecas referenciadas al IRPH. Resultando en un polémico caso de la justicia española donde los tribunales decidieron que aunque estas hipotecas no son transparentes, tampoco se reconocían como contratos hipotecarios abusivos.
Manteniendo como argumento principal la no obligación de las entidades financieras a informar a los clientes sobre el índice por el cual se rigen, un mecanismo público y que cualquiera puede consultar a gusto. Recordando que el Tribunal de la Unión Europea dejó en manos de la justicia española la posibilidad de crear jurisprudencia sobre todos estos casos hipotecarios de vivienda.
Hipotecas de vivienda catalogadas de abusivas y fraudulentas
La controversia no se ha hecho esperar y es que en los últimos meses ha sido frecuente que las tasas de interés aplicadas según este método sean mayores que aquellas hipotecas vinculadas al índice euríbor. Con clientes quejándose de no recibir por parte de las entidades financieras la necesaria explicación para comprender las implicaciones que se desprenden de la elección de este tipo de índice para sus créditos hipotecarios.
Los bancos se defienden y se escudan en el simple hecho de que el IRPH es un índice catalogado como oficial y de dominio público y que, por lo tanto, la aplicación de su valor es plenamente legítima y justificada. Lo cierto del caso es que la falta de transparencia ha llevado a una cantidad creciente de clientes a iniciar acciones jurídicas y legales para hacer valer sus derechos y reclamar las condiciones de las hipotecas.
¿Cuándo una hipoteca está catalogada de abusiva?
La falta de transparencia de las hipotecas IRPH está dictaminada por los tribunales competentes, pero nunca se ha determinado o nombrado legalmente que dichos recursos financieros sean abusivos. Aunque es importante mencionar que todas aquellas cláusulas que no han sido negociadas con los consumidores de una forma que sea individual y explicita son consideradas como abusivas por la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.
Igualmente, todas aquellas condiciones en los contratos hipotecarios que no reflejen la buena fe y que no sean consentidas mediante una forma expresa, con el correspondiente hecho de perjudicar al consumidor y al prestatario. Una definición legal que bien vale la pena analizarla en detalle para cada uno de los casos de contratos de hipoteca de vivienda de un modo individual.
La demostración de abuso en una hipoteca
El asesoramiento profesional en estos casos es inevitable y es que se debe dar revisión a las cláusulas y a los contratos de un modo que sea adecuado para conseguir reclamar y demostrar su abuso con el éxito deseado. Recordando que cada caso es único y personal y que todo el contrato hipotecario tiene que ser analizado al extremo, verificando el cumplimiento de las condiciones que puedan catalogar a la hipoteca como abusiva.
Es imprescindible demostrar que la redacción del contrato es poco clara, falta de precisión y con un lenguaje que no es del todo comprensible; así como la falta de información relativa a los diversos factores que se empleara para el cálculo del índice, que a su vez determinará el valor real de cada una de las cuotas a ser pagadas por el contratante de la hipoteca de vivienda.
Ejerciendo el derecho de reclamo ante una hipoteca referenciada al IRPH
Aunque ya es conocida la posición del Tribunal Supremo, es posible que los afectados por las hipotecas de vivienda referenciadas al IRPH tengan acceso a ejercer sus derechos y es que la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) establece que las vías para las reclamaciones están abiertas y disponibles. De allí que todo aquel que sospeche que está siendo abusado en sus condiciones hipotecarias, busque ayuda legal especializada y de inicio a la reclamación.